百萬醫療險，是所有人身險中最最有用的一個保險。
保貝甚至覺得，如果每年就只能拿出來幾百元買保險，那百萬醫療是第一個要被安排上的。
為什么這么說?
因為它一年幾百塊，最高能報幾百萬，買了它，意味著只要你不死，無論得了多大的病，至少都有錢看的起。
買了它，至少不至于得了大病自己躺在icu不說，還要連累至親在外面求爺爺告奶奶，低三下四的看親戚臉色借錢看病，或者被醫院直接停藥，掃地出門。自私一點說，命一下子沒了，承擔精神痛苦和往后生活壓力的往往是家人，但是病在自己身上，沒錢看，承擔精神痛苦和飽嘗世間冷暖的那可真就是自己了。
聽保貝的，這個險，無論如何都要給自己買上!
現在市場上的百萬醫療險，基本已經模式化，99%的產品保障相差不大，唯一能做出來點花的就是在保障年限的長短上。差的，保一年，明年就不讓參保的，以后你就要一直裸奔了。
好的，可以讓你連續20年參保。這個保證續保多長時間，是選一款百萬醫療險最最重要的參考因素，也是很多不懂續保利害的人，最容易踩的坑。
今天我準備連續用兩篇文章，帶大家認識一下百萬醫療險到底保什么，有什么用，在教會大家如何去選一款好的百萬醫療險的同時，還會花大量筆墨給大家講明白，不同保險公司的續保條件是什么樣的，不同的續保條件對我們會造成多大的傷害。
有些時候，真的就改幾行字，看同樣一場病，就能差十幾萬，大家一定要仔細看這兩篇文章。
一、百萬醫療險有什么用?保障有哪些?
1、有什么用
百萬醫療險，一般報銷上限幾百萬，目的很簡單，就是保大病。
和醫保一個性質，屬于報銷型，花多少報多少。
雖然咱國家現在基本實現了全民皆保，但醫保報銷有很大限制，這就需要百萬醫療險來補充覆蓋——
比如惡性腫瘤，需要用到伽瑪刀、質子重離子手術等，社保根本不報或者只部分報銷，這一場治療平均下來保守估計二三十萬，一般家庭很難承擔的起。
《我不是藥神》都看過，里邊治療慢粒白血病的格列衛剛入中國市場的時候，售價高達4萬一瓶，當時社保零報銷，完全得自費，長年累月下來，真金白銀的花費擺在面前，誰攤上了都害怕，
雖說近兩年一些靶向藥已經納入醫保，但很多醫院藥庫根本沒貨，還得自費外購。
這么多限制下來，一場大病最后醫保能報銷掉的往往只有60%左右，甚至更少，想活著就必須承擔天價醫療花費，而這藥費輕而易舉就能拖垮一家人……
這種就醫現狀下，就需要百萬醫療險來補充抗風險。
2、百萬醫療險到底保什么
無論是生大病還是意外事故，要去住院了，
除去社保報銷過的，除去免賠額，剩下的門診、急診、住院、手術、護理、藥費、各種檢查費等等，甚至是住院期間的膳食費，百萬醫療險都能報，報銷上限高達幾百萬。
但千萬記住了，百萬醫療險是報銷型險種，花多少報多少，
也就是說，治病花了5萬，保險公司最多報銷5萬，不可能再多了，重疾險才有那種花了5萬卻賠50萬的可能，百萬醫療險報銷不可能超過實際花費，下邊講坑時我會把這個單拎出來給大家講明白，很多保險小白會在這犯迷糊。
那具體到百萬醫療險的保障有哪些，我就不文字羅列了，大家直接看圖，
保險責任部分一定要好好看，只有合同里約定的，保險公司才會賠。
四項基本保障就圖上這些，住院醫療+特殊門診+門診手術+住院前后門急診，缺一不可，
住院醫療沒啥說的，就是指住院后的醫療費幾乎能100%報銷;
特殊門診和門診手術，是考慮到一些疾病的嚴重程度屬于大病范疇，但又不用住院，所以也給報銷，比如癌癥患者要不定期去醫院做放療等;
住院前后門急診，比如咱去看病，萬一不幸檢查出疑似癌癥的癥狀，這也不能當下就確診，都需要時間的，如果最后真的確診住院，那這之前去醫院的掛號、拍片、檢查等都可以報銷，出院后的化驗、復查等也可以報銷，但記住了，這有時間限制，現在市場上主流的百萬醫療險，通常報銷住院前7天、出院后30天的醫療費。
除了基本保障外，還有附加的增值服務，比如外購藥報銷、就醫綠通、住院津貼等，這些屬于加分項了，自然是越多越好。
百萬醫療險作為這兩年的網紅產品，基本人人必備，
但說實話，市面上的產品良莠不齊，一不小心就容易掉坑里去，各個產品間的保障多少都有差異，有的產品沒那么老實，少寫幾個字可能幾十萬的藥費就得自擔，所以挑選百萬醫療險產品前，咱先來一起掃掃雷。
二、醫療險最常踩的4個坑，你中了幾個?
坑1：忽悠你醫療險不單獨出售，一定要捆綁才賣你
現在保險市場魚龍混雜，尤其是線下就業人員，是個活人就能干，流動性極強，
很多人不懂保險知識，培訓幾天立馬上崗，賣保險純粹奔著傭金去的，無差別推薦哪個貴賣哪個，根本不管哪些保險對你最有用。
像百萬醫療險這種產品，因為價格太便宜，他們傭金拿的少，所以你去問，好多人都會告訴你不單獨賣，一定要你捆綁了重疾或壽險才行，
給大家看一個常見的捆綁了終身壽的產品合同，主險終身壽一年保費三千多，附加的醫療險一年才一二百塊，
有的甚至直接忽悠你說，主險必須超過3500你才有百萬醫療險的購買資格???
我也是跪了，韭菜就是被他們這么收割的。。。
而這就是線下保險的常態，為了傭金，謊話隨口就來，這些“銷售人員”是天天登門拜訪賣產品，買水果的買水果，送禮物的送禮物，“噓寒問暖”的電話就沒停過……
你說他們忙前忙后只賣個二百多塊的醫療險，賺個幾十塊的傭金，值不值當啊，
所以呢，只能強行捆綁銷售，編瞎話說百萬醫療險就不單獨售賣，不然磨破嘴皮賣100單醫療險，也抵不上賣幾單重疾險或壽險賺得多啊。
所以別被他們給忽悠了，這就是利用大家對保險行業的信息不對稱賺傭金呢。
保貝可以明確的告訴各位：百萬醫療險不僅能單獨購買，而且成熟產品多的一批，價格也便宜!!!
就說咱常用的支付寶、微信等，上邊都有保障不錯的醫療險產品，
大家千萬千萬記住了，任何保險都能單獨購買，而且我反而非常建議大家都分開來買，
保險責任越簡單越好，這樣其實能更大程度的避免踩坑，也能更有針對性的對沖風險。
坑2：保險公司瘋狂拿百萬醫療險的高保額做噱頭宣傳，給我們洗腦，讓我們覺得保2000萬就是比200萬好了10倍
如果咱們完全不懂保險，突然有人給你說，我家的百萬醫療險能保2000萬，價格還和市面上能保200萬的一樣。
那你是不是立馬就會覺得，能保2000萬的那個就是比保200萬的好了十倍。
那就大錯特錯了，你這就是被營銷噱頭給騙了。。。
上面不是說了嗎，百萬醫療險是報銷型的，所以宣傳的保額都是最高報銷上限的限額，保額做的越大，越是看上是很美，遙不可及的。
為什么這么說，給大家看幾個保險機構的真實理賠數據。
這是微保2019年理賠年報，過去的一年里，百萬醫療險最高理賠案例是705554元，
連100萬都沒達到，和這款保險的600萬賠付上限相比，有這么————大的距離。
還有泰康2019年的理賠白皮書，這可絕對是大公司吧，在保險行業舉足輕重，能排全國保險公司前十，可你們看看它家的年度醫療十大賠案，沒一個超過100萬的，最高最高的也就賠了53萬，
而保險，就是嚴格概率定價的，保險精算師，就是根據這些真實理賠數據，來做保險定價模型的，你說這200萬，600萬，2000萬的最高賠付上限，對百萬醫療險的定價能有毛線的影響。
都只不過是噱頭而已，它我們來說就是個遙不可及的賠付上限，不是實際賠付額，也不是要賠給你的錢，你把它當個數字就成。
所以大家不用過分追求報銷上限高的產品，或者覺得報銷上限越高、產品就越好。
事實上對一個百萬醫療險，低免賠，可要比高保額重要的多了!
免賠就是起報線，免賠越低，意味著我們報銷的門檻越低，最后能真正報銷的就越多，比起看上去很美的高保額，低免賠是更實用、摸得著的東西。
關于低免賠這個問題，我下一篇講“如何挑選一款好的百萬醫療險”時，會單拎出來給大家詳細介紹，總之你們就記住，醫療險超過了200萬的高保額，幾乎沒用就行了。
坑3：條款陷阱多，幾個字可能導致十幾萬的藥費自己掏
①少幾個字，得癌癥藥費不給報
明明呢，咱已經買了百萬醫療險，廣告宣傳的也是不限社保100%報銷，
結果真到理賠時才發現，得了癌癥，很多靶向藥根本不給報，自己得承擔幾萬、幾十萬的藥品費，可怕的是很多人都踩了這個坑!!!
啥情況呢，咱直接來看兩款產品對比，
你們自己瞅瞅，在特殊門診費用中，產品A只寫了門診惡性腫瘤放化療，產品B寫的則是門診惡性腫瘤，包含化學療法、放射療法、腫瘤免疫療法、腫瘤內分泌療法、腫瘤靶向療法等，一般人可能就覺得，少這幾行字，關系不大，只有我們這種學醫的才會知道，如果買了產品A，那就幾乎相當于在白花錢了。。。
為什么這么說?目前癌癥治療的常見手段主要有以下幾種：
手術：適合早期的腫瘤;
化療和放療：雖然能輕松殺死癌細胞，但也會誤傷正常的細胞、
靶向療法：可以準確達到病變區域，阻止腫瘤成長，不會傷及其他無辜細胞，副作用更小，實際上，臨床上使用最多、效果較好的就是這個靶向療法，但它實在是太太太貴了，非常燒錢!
看過《我不是藥神》的應該對這個價格有一定概念，里面兩萬四一盒的格列衛就是靶向藥，一粒上千，一盒上萬，一個月幾盒，一年就能吃掉一套房，就這還不算，因為癌細胞的特性，一旦后期患者對藥物產生免疫，就需要重新找新的靶點，又是需要大把的花費。
如果你買的是產品A，它只保放化療，不保靶向，就意味著你治療期間吃的靶向藥要全部自費，通通不能報銷，隨便吃幾盒就足以讓一個普通的小家庭傾家蕩產，支離破碎。
所以大家回去好好翻翻條款，有些公司真是雞賊的很，這種細節普通消費者很難注意到，萬一真遇到，以后理賠你哭都沒地哭!
②保障憑空蒸發，缺斤短兩
現在的醫學技術很成熟，但醫療資源緊張，門診手術的應用場景越來越多，
比如白內障手術、骨折外固定去除術、膿腫切開引流等，當天在門診做完手術就能回家。
雖然沒住院，但一般的百萬醫療險也給報，
但有的產品偷工減料到直接沒有門診手術和住院前后門急診的保障!
比如下邊這款，四大基本保障中只包括了住院醫療+特殊門診，這樣一搞，不住院的門診手術可都得自費……
還有下邊這款，現在保險市場上，主流的百萬醫療險通常報銷住院前7天后30天醫療費，但這款只報銷住院前后7天的，憑空蒸發了23天……
這些偷工減料的保障，藏在那么厚一本保險合同里，誰能找的到，所以關于這塊，大家買的時候一定要多注意，保險不會騙人，但不代表不會坑人，有的保險公司從一開始就沒安好心，
在設計產品時怎么坑人怎么來，一心只想沖業績。
③加個限定詞，賠付就大打折扣
現在的保險，明面上都是幾百萬賠付，雖說咱也用不了那么多，倒不在意，
但一些產品卻在一些常用的保障責任上埋坑，來個“單項限額”，
比如下邊這款，每年治療癌癥或者做腎透析，最多報銷10萬，超過的部分全部得自費。。。
表面上看這些重疾保額都有上百萬，和其他百萬醫療險沒啥區別，
但單項限額一搞，報銷的錢瞬間大打折扣，遇到類似產品，一定要避開。
坑4：續保條件分好幾個檔次，買不對以后直接沒保障“裸奔”
接下來這塊內容，是本文的重中之重!!!
大家一定仔細看，學會了，搞明白了，以后能避開續保條款里的天坑，那你絕對受益很多很多。因為續保，是挑選一款優秀百萬醫療險最最重要的部分，選不對，以后直接“裸奔”，年紀越大越需要醫療保障的時候，或者得了癌癥第二年，正需要用錢的時候，人保險公司反而不賣你產品了，你說咋整。
像現在市場上的百萬醫療險，產品與產品之間的續保條件真的差很多，有只保1年的，有保證6年的，最近新出的還有保證20年的。
那這些產品，到底能不能保證我能一直買到老死嗎?得了特別大的病，還讓繼續買嗎?如果讓咱買，價格會大幅度上漲嗎?
要回答這些問題，其實都涉及到了百萬醫療險內核：續保條件。
毫無疑問，世界上最好的百萬醫療險，肯定是既保證咱們無限續保到死，又保證費率一直不漲。但是，我可以肯定的告訴你，永遠不會有這么一款產品出現，現在沒有，以后也不會有。
如果有，那設計這個產品的公司，就只能是傻逼保險公司，對風險完全無視，用不了幾十年就會破產。
為什么這么說?很簡單，醫療通脹。
大家想一想，30年前，如果是一場骨折手術，住院大概要花多錢，而現在呢?
保證了續保時間和費率，不就是相當于讓你交著30年前的錢，保著今天的醫療費用嘛，你不破產誰破產。
只要有醫療通脹在，就不可能出現既保證終身續保，又能保證費率的長期百萬醫療險產品出現，要知道咱國內的醫療通脹率每年差不多10%左右。
對我們最好的既然不可能有，那只能退而求其次，放寬條件。
看看能不能在續保時間和費率上放寬限制，不能保證終身續保，續保一段時間也行啊，或者，不能保證費率，那只要能保證我20年長時間投保，費率每年漲一點，這樣，咱們也是能接受的啊。
為了方便大家清楚了解，我專門研究了近百款百萬醫療險的續保條款，總結了醫療險續保條件上的區別，大概有以下4個檔次，
大家看一下圖，排序從上往下，從最好，到相對好，到一般好，最后一個檔次就是最差的續保條件
第一檔：終身保證續保且保證費率
說過了，這種產品不可能有，且永遠都不可能有!
原因說的很清楚了。
咱們就別想了。
第二檔：長期保證續保，但不保證費率
在上邊完美產品不可能出現的情況下，
咱只能寄托于醫療險的保證續保期能長點，越長越好，現在平安e生保已經把它拉到了20年的水平，在它沒有出現之前，市場熱賣的一般都是保證6年續保的產品，多了3倍不止。
也就是這20年期間內，無論發生任何，就算你得過癌癥，出過險，產品停售了，保險公司都得繼續賣這個產品給你，不容拒絕。
但是對于這種產品，保險公司為了應對長期通脹，保險公司肯定保留20年續保期內，不斷漲價的權力。
看條款，最后畫紅的那一句“保險費不確定”。
這已經是當前續保條件中最優秀的了，總結下來就是，一段很長的時間內保證你能買，但是也會提前告訴你，我會漲價，漲多少，無法確定，要看未來通脹。(ps：先不談保障責任，這款產品目前保障上確實也有缺點，下邊測評時我會細講，但這才剛開賣，以后說不定會優化升級)。
很多人會問?那過了20年怎么辦?
產品也說了，20年滿期后還想買的話，人家保險公司就得審核，你說你這期間內因為骨折理賠過，那大概率還會賣你。
但你說你因為腦腫瘤出險過，那估計就得被拒之門外了，這種疾病以后需要長期藥物治療，再放你進來買明擺著幫你白送錢看病呢。
如果以后哪款產品能突破20年保證續保期或者做到滿期后不用審核，能讓大家一直無條件購買得的，那我絕對封它為百萬醫療險中最牛逼的產品，沒有之一。
第三檔：短期保證續保且保證費率
在上面平安e生保長期醫療沒出現的時候，這個檔次曾經是市場最優。
比如好醫保長期醫療，6年保證續保，只要買了，這6年內保險公司沒有任何理由拒保，而且做到了6年保證費率，簽合同時說交多少錢就交多少錢，管你產品如何漲價變化，都與我無瓜。
這種產品很多，除了上邊這個好醫保長期醫療外，微醫保保證續保版，超越保等等，這種產品都是在一段很短的時期內(6年)，既保證了續保，又保證了費率不漲，當然還不錯。
但是這樣的產品，同樣面臨著一個問題，就是6年之后怎么辦，如果在6年內，我發生了理賠，那過了第一個6年保證續保的期限，還讓買嗎，會漲價嗎?
其實條款也寫了。
6年滿期了再續保，費率肯定是不保證的?？瓷蠄D，“本公司保留因風險原因，調整本合同保險費率的權利”，也就是說，6年后，看通脹再決定漲價不漲價。
但是合同下面也說了，”不因單一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況單獨調整被保險的費率”，說人話就是，我會漲價，但是全網漲，如果你個人發生了理賠，那只要產品不停售，就讓你繼續跟大家出一樣的錢來買，不管你得是啥病。
保貝可以告訴大家，如果百萬醫療險，不能保證終身或者20年長期續保的，如果有上面不單獨漲價的保證條款，那也是很不錯的續保條件了，意味著只要不停售，一直可以買。
那如果6年之后，保險公司這個產品，賠穿了，真的停售了呢?
那這些產品，就會有區別了。
對咱們友好的產品，一般都會在條款里說明，讓你無需再一次健康告知，優先投保他們家的其他百萬醫療產品，比如好醫保長期醫療險。
對咱們稍微不友好的，比如超越保2020，就需要你再次健康告知，告訴保險公司發生了理賠。那如果，你發生的是癌癥這樣需要長期治療的理賠，那十有八九，保險公司是不會讓你審核通過的。
從這個層面上說，好醫保長期醫療還是要比超越保6年保證續保的版本稍微好那么一丟丟的。
結論：這種6年短時間保證續保的產品，目前看雖然不如20年保證續保的產品好，但也是不錯的。如果條款里，加了“不因為你發生理賠單獨給你漲價或者拒保你，和6年之后無需再健康告知可以投保他們家其他產品”這兩句話，那真的已經很良心了，放心買。
第四檔：一年一保，續保還要看保險公司臉色，最不穩定
這個是最差的一檔。
直接就是買一年保一年，不確定性非常大!隨時可能下架，然后就沒有然后了……
就算在這種續保垃圾的情況中，我們還能分出個高低，
比如好醫保·住院醫療，只要產品不停售，你就能一直買，因為它的條款里也加了“不因單一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況單獨調整被保險的費率”這個話，
但是有一些，1年期的產品，那真的是垃圾中的戰斗機。
只保1年就算了，然后每年續保，都需要你重新過一次健康告知。這種，真的是百萬醫療險種次品種的次品，無論他別的責任保的再好，我勸大家也不要買。
續保是硬傷!
比如下面這個，萬一哪天身體不好了，保險公司不愿意一起攜手走下去，轉頭就把你甩了，差勁的一批。
關于醫療險的續保問題，基本上就我上面說的這幾種，大家買的時候，一定要仔細看一下它的續保條款。
并且記住我說的話，續保條件，是一款百萬醫療險的魂魄，是挑選一款百萬醫療險的最重要的決定因素，沒有之一。
肯定是，保證續保的年限越長越好，這幾年激烈競爭下來，市場上的百萬醫療險，保障責任幾乎已經趨同了，未來幾年，百萬醫療險將進入，誰保的長誰牛逼的年代。
說在最后，
今天的文章就先寫到這里，下面一篇文章是本文的姊妹篇，將重點給大家講一講，如何挑選一款好的百萬醫療險，以及測評市面上百款醫療險之后，表現最優秀的又是哪幾款。
百萬醫療險的七點重要注意事項!
1、詳細閱讀保險條款
在購買百萬醫療保險之前要詳細閱讀保險條款了解保障范圍、保險責任、免責條款、賠付比例、理賠限額。如果有不理解或不明白的地方，有兩種方法可以咨詢;方法一撥打保險公司全國服務電話進行咨詢;方法二項專業的保險代理人進行咨詢。對以上的關鍵點有了清晰的認識和了解之后再辦理投保手續。
2、百萬醫療搭配重疾險
百萬醫療險報銷醫療費用，重疾險彌補收入損失，兩者互為補充，共同賠償，可搭配購買。通俗一點講就是當發生重大疾病，的時候醫療險是用來報銷因重疾產生的醫療費用，重疾險是用來彌補因疾病造成的收入損失和康復費用。
3、百萬醫療按需求投保
購買百萬醫療險時一定要講究它的實用性。不同的人不同的家庭狀況，婚姻狀況、健康狀況、財務狀況各不相同所以每個家庭面臨的風險也是不一樣的，因此一-定要根據自己的家庭實際狀況選擇適合自己的醫療保障，不要盲目跟風。
4、百萬醫療關注續保條件
醫療險大部分都是一年期保險，所以我們在選擇購買醫療險時，一定要關注它的續保條件，在市場上有保證續保的醫療險，但是大部分的保險公司在條款里寫明，只要不是統一停售的話，也基本上都是可以續保的，理賠或身體異常也可以續保的那就更好了。
6、百萬醫療險報銷比例與范圍
在購買百萬醫療險時，一定要關注其報銷比例與范圍，包括是否報銷醫保外用藥，自費藥，進口藥，靶向藥，ICU費用，包括社保報銷后自費的部分是否予以報銷，報銷比例是多少?如果免賠額為0，報銷比例為100%，不用考慮直接拿下。
7、百萬醫療險附加值服務
很多的保險公司推出的醫療保險都含有很多附加值服務，比如醫療墊付或直付服務、就醫綠色通道服務、術后康復服務、法律糾紛服務、特需醫療服務等。在同等價格和保額的情況下肯定是附加值服務越多越好。
